Rusija klizi u veliku dužničku rupu

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-16 16:06

Mnogi ruski mediji objavili su zanimljive podatke sadržane u nedavnoj studiji kreditnog ureda Equifax. Studija daje statističke podatke o kreditima koje uzima stanovništvo zemlje, a koji proizlaze iz takvih kreditnih dugova.

Najčešće se reproducira sljedeća brojka istraživanja: u prvih 6 mjeseci 2018. broj kredita uzetih u Rusiji za otplatu starih kredita porastao je 1,7 puta u odnosu na prošlu godinu. U apsolutnom iznosu, iznos takvih zajmova u prvoj polovici godine iznosio je 68,3 milijarde rubalja. A broj ugovora o kreditiranju za prethodne dugove porastao je za više od 1,4 puta - s 92 tisuće u 2018. na 131 tisuću. Prema rezultatima prve polovice 2018., prosječni iznos "sekundarnog" kredita počeo je iznositi 520 tisuća rubalja, što je 17% više nego u prvoj polovici prošle godine. Zaliha "sekundarnih" kredita nastavlja rasti u drugoj polovici 2018. (nije obuhvaćeno gornjom studijom). Dakle, u srpnju je obujam daljeg kreditiranja iznosio 14,6 milijardi rubalja - dvostruko više nego u istom mjesecu 2017.

Neki su stručnjaci već požurili da umire javnost. Kao, nema ništa loše u tome. Novih kredita, kažu, nije bilo. To su stari dugovi, jednostavno su prolongirani. Ono što se događa jezikom bankara je "refinanciranje duga". Neki su to čak nazvali "restrukturiranjem duga". Ali sa stajališta razumnih financijera, slika je alarmantna, ako ne i zastrašujuća.

PrvoBrojke koje se navode u studiji ukazuju na sve veću nelikvidnost stanovništva, a to je, kao što znate, preteča rastuće ekonomske krize.

Drugo, refinanciranje duga neminovno povećava iznos obveza pojedinca. Najmanje, novi se zajam izdaje uz kamatu koja nije niža od onih koje su bile u prethodnom ugovoru o zajmu. A najčešće su, s obzirom na probleme klijenta, veći. Stoga klijentu postaje još teže da se izvuče.

Moguće je da će nekom udicom ili prijevarom dobiti treći, pa čak i četvrti kredit za otplatu rastućih dugova. A ovo je izravan put do duga. Istina, više nema dužničkih rupa ni u Rusiji ni u inozemstvu. To znači da predstoji bankrot pojedinca. Institucija takvog stečaja počela je djelovati u Rusiji 1. listopada 2015. godine. Stečajni postupak mogu pokrenuti i vjerovnik i dužnik. Neki građani smatraju da je to rupa u koju mogu zaroniti u slučaju da se potpuno zaglave u dugovima. Mnogi mladi misle da je to "čarobni štapić" koji ih može spasiti. Ali, prvo, stečaj će omogućiti čišćenje ostataka imovine dužnika, čime će se moći barem djelomično namiriti potraživanja vjerovnika. I, drugo, i što je još važnije, predviđa skraćivanje neke osobe u njezinim pravima. Prolazak kroz stečaj smatrat će se osobom s “lošom kreditnom poviješću”. A to je još gore nego u sovjetskim vremenima status osobe s kaznenim dosijeom.

Takvoj osobi (ako sud tako odluči) oduzima se pravo na putovanje u inozemstvo. Inače, već više od milijun ruskih građana zabranjeno je napuštanje zemlje zbog dugova. Stečajni bankovni računi će se stalno nadzirati (što ako bude novca koji se može iskoristiti za plaćanje nepodmirenog iznosa duga?). Dapače, pet godina neće moći primati kredite. Također zauzimaju vodeće pozicije u upravljanju tvrtkama i organizacijama, pa čak i neizravno sudjeluju u njihovom upravljanju. Mislim da je ovo samo početak.

Popis ograničenja prava građana koji su prošli stečaj će se, po mom mišljenju, proširiti. Pa što je s drugim člankom Ustava Ruske Federacije, koji patetično kaže: “Čovjek, njegova prava i slobode su najviša vrijednost. Priznavanje, poštivanje i zaštita ljudskih i građanskih prava i sloboda dužnost je države”, uskoro će se morati zaboraviti. Radi cjelovitosti, podsjećam da izgradnja “digitalnog društva” u zemlji napreduje ubrzanim tempom. Izradit će se “digitalna” (elektronička) “kapa” pod kojom će se pratiti svaki korak osobe s lošom kreditnom poviješću. Neće biti fizički dužan, ali će u određenom smislu biti zarobljenik. Zatvorenici u virtualnom "elektronskom zatvoru".

Val bankrota pojedinaca je sve veći. 2015. godine bilo ih je 2400. U 2016. - već 19,7 tisuća, 2017. broj stečajeva porastao je na 29,8 tisuća. U prvoj polovici 2018. - 19,1 tisuća. Može se očekivati da će do kraja ove godine brojka premašiti 40 tisuću. U proljeće ove godine objavljena je procjena broja potencijalnih stečajeva na kraju 1. tromjesečja - 702,8 tisuća. Odakle tako točna brojka? Ovo je broj zajmoprimaca s dugom većim od 500.000 rubalja. i kašnjenje kredita od 90 dana ili više. Prema zakonu, to su minimalni formalni pokazatelji, nakon kojih možete podnijeti zahtjev za stečaj.

Još nisam naišao na novije procjene, ali mislim da će, uzimajući u obzir rast svih pokazatelja zaduženosti stanovništva u narednim (nakon kraja prvog tromjesečja) mjesecima početkom studenog 2018., broj potencijalnih bankrota već je dosegla razinu od milijun ljudi. Od 1. siječnja 2018. u Rusiji je bilo 34 bankrota na 100 tisuća stanovnika. A milijun bankrotiranih je već 680 ljudi na 100 tisuća.

U Rusiji postoji takva organizacija kao što je Federalna služba sudskih ovršitelja (FSSP Rusije). Ovo je savezno izvršno tijelo koje obavlja poslove osiguravanja utvrđenog postupka za rad sudova, izvršenja sudskih akata, akata drugih tijela i službenika, kao i funkcije provedbe zakona i funkcije kontrole i nadzora u uspostavljenim polje djelatnosti. FSSP Rusije podređen je Ministarstvu pravosuđa Ruske Federacije. Broj zaposlenika ove organizacije je gotovo 75 tisuća ljudi. Godišnji proračun iznosi oko 40 milijardi rubalja. Za usporedbu: Ministarstvo pravosuđa, koje je podređeno FSSP-u, ima oko 3500 zaposlenih, a godišnji proračun je oko 5 milijardi rubalja.

Što radi takvo "čudovište" kao što je FSSP? Uglavnom u tome što pomaže domaćim kamatarima da izbace novac od dužnika. Tu su, naravno, i porezni dužnici. No, osim toga, to su dužnici za stambeno-komunalna plaćanja. A posebno je mnogo kreditnih dužnika. Jasno je da za to neće biti dovoljno ni 75 tisuća zaposlenih.

Da ovršitelji imaju slučajeve iznad grla svjedoči i statistika FSSP-a. Od 1. rujna 2018. godine sudski izvršitelji Rusije naplatili su 4,5 milijuna dugova kreditnim institucijama za 1,7 bilijuna. rubalja. Po zaposleniku službe dolazi 60 kreditnih dugova! Može se očekivati da će val "sekundarnih" kredita povećati opterećenje sudskih ovršitelja, Ministarstvo financija će morati povećati izdvajanja za aktivnosti FSSP-a i proširenje osoblja organizacije.

Prema FSSP-u, najveći dio sudskih kazni izrečenih pojedincima pada na građane u dobnim skupinama od 30 do 50 godina. Udio mladih (tj. osoba ispod 30 godina) nije velik. No, evo što iznenađuje: čim mladić dobije obavijest o oporavku od službe ovršenika, odmah pokreće stečajni postupak. Iz Nacionalnog centra za stečaj poručuju da je od 2015. godine, kada je legaliziran stečajni postupak za fizička lica, prosječna starost osoba koje kreću u stečajni postupak smanjena za 13 godina!

Naša je mladost, pokazalo se, "bez kompleksa". Mladi su spremni primiti jedan ili dva ili čak tri ili četiri kredita (kako imaju sreće) po cijenu kršenja svojih prava. Kako kažu moderni sociolozi i filozofi, osoba 21. stoljeća, bez oklijevanja, pretvara slobodu u udobnost. Kad se primjenjuje na mlade, ispravnije bi bilo reći: u užitku. Istina, užicima brzo prestaje. I zatvor - na dugo, a možda i zauvijek. Slikovito rečeno, građanin uzima kredit, a nakon nekog vremena nakon toga prestaje biti građanin. Jer nema građanina bez građanskih prava.

Zaključno želim reći da je situacija s dugovanjima građana još katastrofalnija nego što je to prikazano u studiji kreditnog biroa Equifax. Činjenica je da u refinanciranju starih dugova građane često odbijaju banke. Zatim trče za „sekundarni“kredit drugim bankama. Ali čak i tamo dobivaju "skretanje od kapije". Činjenica je da danas u Rusiji postoji mnogo kreditnih ureda (kao što je Equifax), a zaposlenici ruskih banaka itekako su svjesni da su suočeni s potencijalnim bankrotima. Kamo bi, u ovom slučaju, trebao bježati očajan građanin? U mikrofinancijsku organizaciju (MFO).

MFO, za razliku od banaka, izdaju kredite zajmoprimcima s "lošim" dugovima. U prvih šest mjeseci 2018. mikrofinancijske organizacije izdale su 11,1 milijun zajmova stanovništvu za 110 milijardi rubalja. Broj kredita povećan je za 19%, a iznos - za 17% u odnosu na isto razdoblje prošle godine. Na godišnjoj razini, broj MFO kredita prelazi 20 milijuna, a radno sposobno stanovništvo u Rusiji iznosi 83 milijuna. Ispada jedan kredit na 4 radno sposobna građanina. U ovom slučaju, godišnje stope mogu biti nekoliko stotina posto. Nije čak ni lihvarstvo. Ovo je lihvarski kvadrat, pa čak i kocka. Za takve su kamate u prethodnim stoljećima lihvarima odsječene glave ili kažnjavane još jednom smrtnom kaznom.

Trenutno u zemlji imamo više od 500 banaka koje posluju, ali to je samo onaj dio kreditnog sustava Rusije koji je na vidiku i o kojem se stalno raspravlja u medijima. A koliko imamo takvih lihvara koji se kriju iza pristojne riječi "mikrofinancijska organizacija"? Prema podacima Banke Rusije, na kraju prvog tromjesečja 2018. bilo ih je 2209. Nekoliko puta više od banaka. Ali postoje i druge kreditne organizacije. Evo nekoliko brojeva koje sam pronašao na web stranici Banke Rusije (podaci od 31. ožujka 2018.): nebankovne kreditne institucije - 44; kreditne potrošačke zadruge - 2530; kreditne potrošačke zadruge - 1188; stambene štedne zadruge - 59; zalagaonice - 5532. Dakle, osim banaka, imamo ogroman broj drugih kreditnih organizacija koje se sasvim legalno bave lihvarstvom i lovom na ljude. Gotovo 10 tisuća.

Osim toga, postoje tisuće lihvarskih organizacija koje rade bez ikakvih dozvola. Riječ je o takozvanom „kreditiranju u sjeni“kojim se stvaraju „dugovi u sjeni“o kojima Centralna banka može samo nagađati. Središnja banka je 2015. identificirala 720 takvih nezakonitih ("crnih") vjerovnika, 2016. - 1378, 2017. - 1374, au prvoj polovici ove godine - 1890. Ime "crnih" vjerovnika je "legija". Slikovito rečeno, umjesto jednog likvidiranog “crnog” vjerovnika pojavljuju se dva nova. Ti otrovni korovi sve više preuzimaju teren u kojem djeluju obične banke i razne MFI. Ovim “crnim” vjerovnicima uopće ne trebaju ovrhovoditelji niti naplatne tvrtke. Imaju svoje "crne" sakupljače. Koji se više ne može razlikovati od običnih razbojnika. Ali i oni, “crni” vjerovnici, pridonose tome da građani koji su postali žrtve njihovih “usluga” dobivaju negativne ocjene od “bijelih” vjerovnika (kakav bi mogao biti “rejting” opljačkane osobe?).

Uzimajući u obzir ovu, nedovoljno vidljivu stranu opće slike duga, stvarni podnositelji zahtjeva za stečaj može se pokazati ne milijun građana, već višestruko više. Ako ne zaustavite ove opasne trendove, uskoro će se većina stanovništva naći u ogromnoj dužničkoj zamci.