Pravi ciljevi ukidanja gotovine

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-16 16:06

Komisija EU je 23. siječnja 2017. predstavila plan prema kojemu namjerava postupno uvoditi ograničenja gotovinskog plaćanja. Ovaj plan potkrijepljen je borbom protiv kriminala i terorizma u cijeloj Europskoj uniji.

Gotovina zauvijek

Zašto bezgotovinsko plaćanje nikada ne može u potpunosti pobijediti gotovinu

Tiskare u gotovo svim zemljama svijeta svake godine proizvode sve više novčanica i kovanica. Kao da nema Apple Paya, nema beskontaktnih kartica, nema drugih tehnoloških trikova. Postoji samo nekoliko zemalja na svijetu koje su osvojile gotovinu. Za sve ostale, čini se da je gotovina zauvijek. Ali je li loše?

Nemojte žuriti da nas pokopate

Volumen novčanica u optjecaju u UK-u porastao je za 10% u 2016., što je najveći rast u desetljeću, dosegnuvši po prvi put 70 milijardi funti. Iznoseći ove brojke, Victoria Cleland, koja je zadužena za gotovinu u Bank of England, dodala je da je rast gotovine tipičan za gotovo sve zemlje svijeta – unatoč svim tehnološkim napretcima posljednjih godina, mogućnost plaćanja mobilnim telefonom i čak i kriptovalute. Raste udio bezgotovinskog plaćanja, ali istovremeno raste i količina gotovine u gospodarstvu.

Gotovina je skupa i nesigurna, ali to je samo jedna strana medalje. Gotovina također ima svoje prednosti, i to za sve koji su uključeni u proces. Uključujući i za samu državu.

Pogledajmo razloge zašto cache nije samo štetan, već i koristan. I to daje razloga vjerovati riječima Clelanda iz Bank of England: "Gotovina ima budućnost, i to je impresivno."

Prvi razlog: podrška gospodarstvu

Početkom 21. stoljeća udio gotovinskih plaćanja u UK pao je ispod 17% svih plaćanja unutar zemlje. Vlasti su 2011. pokrenule veliku kampanju koja je poticala mala plaćanja u gotovini i bila je usmjerena na kovanje kovanica. “To je prije svega posljedica pada cijena bakra, što je imalo izrazito negativan utjecaj na ravnotežu domaćeg tržišta i, sukladno tome, inflaciju”, kaže Evgenia Abramovich, voditeljica odjela za analizu valutnog rizika u Dukascopy Bank SA. Činjenica je da Velika Britanija, poput SAD-a, Švicarske, Norveške i zemalja EU, tiska kovanice od legura s visokim udjelom bakra. Ako smanjite količinu kovanica u optjecaju, njihova proizvodnja prestat će biti isplativa. Kao rezultat toga, 2011.-2013. postala je rekordna godina u zemlji za izdavanje kovanica.

Prije svega, kovanice su postale neophodne za plaćanje parkinga, malih kazni (do 20 funti) i usluga prijevoza. Policija je čak dobila i određenu količinu kovanica kako bi građani mogli mijenjati svoje račune. “Općenito, postotak gotovine vraćen je na 25-30% ukupnog prometa u maloprodaji, iako nema točnih podataka o dinamici, Bank of England ne daje takve brojke, ovo je konsolidirana procjena raznih poslovnih banaka,” napominje Abramovič.

Čini se da su bakreni novčići izmišljen problem. Možete pobijediti sitnicu od jeftinih legura, kao, na primjer, Rusija. Ali ni Velika Britanija, ni Švicarska, ni Sjedinjene Države ne žele se odmaknuti od bakra, videći u tome pad prestiža zemlje. "Naravno, ne postoji izravna veza između metala u kojem su kovanice napravljene", kaže Abramovich. "Međutim, kao što je povijest pokazala, valute čije su kovanice izrađene od čelika, željeza ili nekog drugog jeftinog metala prilično su brzo devalvirale."

Naravno, ne postoji izravna veza između metala u kojem su kovanice izrađene. No, kao što je povijest pokazala, valute čiji su novčići izrađeni od čelika, željeza ili nekog drugog jeftinog metala prilično su brzo devalvirale.

Ali ne radi se samo o novčićima.„Može doći do povećanja količine gotovine u optjecaju kako bi se povećala ponuda novca“, objašnjava Yegor Krivosheya, stručnjak za istraživanje na Odjelu za financije, plaćanja i elektroničku trgovinu na Moskovskoj školi upravljanja Skolkovo. -To se događa iz više razloga: zbog kontrole tečaja, zbog stimulacije gospodarstva ili zbog osiguravanja potrebne razine likvidnosti u gospodarstvu.

Drugi razlog: podrška politici

U Velikoj Britaniji povremeno se provode kampanje za potporu funte kao nacionalnog blaga. “Devedesetih godina prošlog stoljeća pokrenuta je kampanja Spasimo funtu koja je uvelike odredila rezultate referenduma o ulasku u eurozonu. Velika Britanija je “branila” svoju nacionalnu valutu”, kaže Jevgenija Abramovič.

Drugi put prilično velika kampanja potpore gotovini pokrenuta je 2007. godine, dolaskom premijera Gordona Browna. Ovo je bio drugi put u povijesti da su laburisti uspjeli održati većinu u parlamentu dva uzastopna mandata i, u znak zahvalnosti biračima (uglavnom predstavnicima radničke klase, kojoj je gotovina poznatija, prikladnija i pristupačnija od banke). kartice ili čekovi), vlada je ukinula ograničenja za podizanje gotovine s bankomata. I neka državna i općinska poduzeća počela su davati popust za plaćanje u gotovini. Mjere su bile upečatljive, ali privremene i imale su jasnu političku konotaciju.

Razlog treći: podrška siromašnima i migrantima

No, svejedno je podrška nezaštićenih slojeva stanovništva više prava mjera, a ne politički PR. Danas je u Europi i Sjedinjenim Državama rast optjecaja gotovine uvelike posljedica priljeva migranata. Većina njih nema bankovni račun – jednostavno ga ne mogu otvoriti. A ako govorimo o modernoj Europi, onda značajan dio migranata čine izbjeglice.

“Prema Uredbi o izbjeglicama, koju je Europska unija donijela 2010. godine, izbjeglice se ne smiju opsluživati u bankama kao građani Europske unije – samo kao građani svojih država. U Europi ne možete pronaći banku koja bi otvorila račun građaninu Sirije, kaže Jevgenija Abramovič. “Migranti, odnosno naturalizirani građani Europske unije, većinom su radnička klasa, štoviše, jedan od njezinih najnižih slojeva, pa im aktivno korištenje bankovnih plaćanja nije baš prihvatljivo.”

Četvrti razlog: način zarade

Gotovina je cijela industrija, uključujući i naplatu. Svaka zemlja u europodručju ima pravo izdati dvije vrste prigodnih ili prigodnih kovanica nominalne vrijednosti od 2 eura. Osim toga, tu su i kolekcionarski setovi: unatoč ograničenim izdanjima, oni i dalje donose neki prihod. Iako je to, naravno, paralelno i PR nacionalne valute.

Ujedinjeno Kraljevstvo pokrenulo je jednu od najvećih komemorativnih serija u sklopu priprema za Ljetne olimpijske igre 2012. u Londonu. Unatoč očitom PR-u funte sterlinga, glavni motiv vlasti bio je učiniti britansku kovnicu profitabilnom, smatra Yevgenia Abramovich.

Peti razlog: zaštita vašeg novca

Svi navedeni razlozi ukazuju na to zašto je gotovina od koristi državi. Ali, naravno, imaju značajne prednosti za poslovanje i stanovništvo.

"Porast gotovine uvijek je bio znak krize", smatra Konstantin Solovjov, zamjenik predsjednika uprave platnog sustava Leader. "U slučaju Velike Britanije, ovaj rast je povezan s Brexitom. Zemlja se suočava ne samo s političkim, već i gospodarskim promjenama. One će utjecati i na banke i na platne sustave. Financijsko tržište će postati izoliranije. Ljudi ne mogu predvidjeti kako će to funkcionirati u novim uvjetima. Naravno, tu nije narušeno povjerenje u financijski sustav, ali postoje određeni strahovi, pa ljudi radije drže ušteđevinu blizu."

Štoviše, gotovina može postati prijelazna poveznica s kriptovalutama, jer se sam koncept "novac" preispituje.„Financijski regulatori, kao što se već više puta dogodilo u povijesti, aktivno„ kvare “ovaj novac - na primjer, uz pomoć negativnih kamatnih stopa, kao i korištenjem postupaka koji ometaju cirkulaciju novca, usporavaju poslovnu aktivnost uz pomoć zakoni protiv pranja novca i drugi postupci, kao i mogućnosti banaka da blokiraju novac na računu - sve to automatski istiskuje ljude iz tradicionalnog optjecaja novca", - kaže partner investicijske tvrtke First Imagine! Ventures Alexander Starchenko. U ovoj situaciji, način da se pobjegnete od "ukaljanog" novca je korištenje kriptovaluta. “Možemo reći da kriptovalute nemaju nikakav kolateral, ali obično nema pravog kolaterala ispod papirnatog novca”, napominje Starchenko.

Kriptovalute nemaju nikakav kolateral, ali obično nema pravog kolaterala ni ispod papirnatog novca.

Cijena u gotovini

Naravno, sve je u kvantitetu. Što je više u gotovini - lijekovima ili otrovima - ovisi o njihovom udjelu u gospodarstvu. Mnoge su nacije doista suočene s izazovom smanjiti količinu gotovine, jer je to preskupo za državu za održavanje.

Uzmimo za primjer Italiju. Zemlja doživljava procvat beskontaktnog plaćanja: tijekom prošle godine obujam bezgotovinskog plaćanja porastao je za 16% i dosegao je 190 milijardi eura. Beskontaktna plaćanja karticama porasla su za 700% na 7 milijardi eura, kartična plaćanja općenito - za 75%, mobilna plaćanja - za 63%. Takve su izračune nedavno objavili istraživači s Politehničkog sveučilišta u Milanu.

Unatoč ovim impresivnim brojkama, Italija je još uvijek zemlja gotovine. Obim gotovine u optjecaju je 182,4 milijarde eura (na kraju 2015.). Štoviše, predmemorija raste iz godine u godinu kako u apsolutnim brojevima tako iu relativnom iznosu. Ako je 2008. obujam gotovine u optjecaju bio jednak 8,1% BDP-a, onda je 2015. već iznosio 11,2% BDP-a, s prosječnim pokazateljima eurozone 9,7%, navodi talijanska tvrtka The European House. -Ambrosetti. Zemlja potroši oko 10 milijardi eura na servisiranje gotovine svake godine. Dok su ukupni troškovi EU 60 mlrd.

Ako država može spustiti udio gotovine na europski prosjek, onda će svake godine proračun uštedjeti 1,5 milijardi eura.

Kada se neka zemlja s velikim udjelom gotovine suoči sa zadatkom smanjenja svog volumena, pogled financijskih vlasti odmah juri na ona rijetka stanja-iznimke u kojima proizvodnja gotovine ne raste, već opada. Svi im žele biti jednaki. Najistaknutiji primjeri su Švedska, Norveška i Danska. Obim gotovine u optjecaju u ovim zemljama se smanjuje, iako različitim tempom, a danas oko 85-90% svih plaćanja tamo se obavlja bezgotovinskim kanalima.

Što je zajedničko ovim zemljama i što sve onemogućuje, primjerice, Italiju, da ostvare isti uspjeh?

Votka + pidžama

"Ove su zemlje živopisan primjer mira, kako političkog tako i gospodarskog, što je, naravno, međusobno povezano", kaže Konstantin Solovjov, zamjenik predsjednika uprave platnog sustava Leader. - Povjerenje u državu i financijske institucije tamo je na najvišoj razini. Osim toga, ove zemlje imaju vrlo razvijenu mrežu za prihvaćanje bezgotovinskog plaćanja - možete platiti karticom čak i na tržištu."

Ni Italija ni Rusija, naravno, nemaju ni jedno ni drugo. No, na karti svijeta ima mnogo zemalja u kojima se čini da je s ova dva faktora sve u redu, ali nema brzog rasta bezgotovinskog plaćanja. Možda postoji neka skandinavska tajna? Naravno, postoji, smatra Jevgenija Abramovič, i identificira tri značajke karakteristične za gospodarstva ovih zemalja i mentalitet njihovih stanovnika.

1) Mala populacija i približno ista gustoća naseljenosti u cijeloj zemlji

U 1970-1980, skandinavske zemlje počele su provoditi politiku preseljenja ljudi diljem zemlje, zbog čega se smanjila gustoća naseljenosti u glavnim gradovima. Ako je stanovništvo rašireno po teritoriju, gotovina postaje manje prikladna. Puno je praktičnije naručiti namirnice kući ako je supermarket udaljen 10 kilometara bankovnom karticom nego kada kupujete za gotovinu.

2) Mentalitet stanovništva

“U Finskoj postoji čak i zasebna riječ, kalsarikännit, što u prijevodu znači 'Pijem kod kuće u donjem rublju, neću ići van', kaže Abramovich. A kao što znamo, jezik opisuje svijet ljudi koji njime govore. Sličnu sliku svijeta imaju Šveđani i Norvežani. Ako se nešto može napraviti na daljinu, onda to radije rade na daljinu.

Počevši od 2000-ih, Skandinavija je počela pružati značajne porezne poticaje tvrtkama koje prodaju na daljinu. Kao rezultat toga, potaknuo je daljnji rast tvrtki kao što su OTTO i Stockmann.

3) Nemogućnost kupnje alkohola za gotovinu

“Ova mjera uvedena je 2013. i imala je ogroman uspjeh”, kaže Jevgenija Abramovič. “Kako se pokazalo, stanovnici ovih zemalja troše na alkohol u prosjeku oko 20% svog dohotka minus porez, režije, osiguranje i kredite.” Strogo govoreći, cilj nadležnih bio je drugačiji – konzumaciju alkohola staviti pod strožu kontrolu. Nije poznato je li smanjena konzumacija alkohola, ali je značajno smanjen udio gotovine u maloprodaji.

Budućnost gotovine: smanjite se, ali preživite

Razvijajući bezgotovinsko gospodarstvo, ne treba "izbaciti dijete" na neki način umjetno smanjujući prisutnost gotovine. „Ekonomija bez gotovine nije isto što i svijet bez gotovine“, prisjeća se Jegor Krivošeja. „U bezgotovinskom gospodarstvu stvara se jednakost svih načina plaćanja i nema dodatnih prepreka za sudionike na tržištu pri odabiru jednog ili drugog načina“.

Dok te barijere postoje. Na primjer, oni su za posao. Banki.ru je pisao o tome da razvoj bezgotovinskog plaćanja na mnogo načina ometa njihova visoka cijena za prodavača. Prema izračunima Poslovne udruge Opora Rossii, trošak nabave za internetske trgovine neprehrambenih proizvoda kreće se od 1,6% do 3,5%, dok je ukupni trošak servisiranja gotovinskog prometa od 0,1% do 0,5%.

Ta diferencijacija ne postoji samo kod nas. UK Retail Consortium izračunao je da prosječni trošak gotovinske transakcije iznosi približno 0,15% plaćanja (izračunato za 2015.), dok plaćanje debitnom karticom košta 0,22%, a kreditnom karticom 0,79%. Taj se jaz svake godine smanjuje. Ali sve dok ostaje vrlo osjetljiv, ne bismo trebali očekivati smanjenje popularnosti predmemorije.

Ne zaboravite da postotak gotovine u maloprodajnim naseljima u zemlji izravno ovisi o obujmu sive ekonomije, koja uključuje ne samo neformalnu zaposlenost, već i korupciju i kriminalne komponente. I malo je vjerojatno da će Rusija ili bilo koja druga zemlja u narednim godinama moći potpuno poraziti te pojave.

Pa ostavimo razgovor o potpunom nestanku gotovine na doglednom horizontu. "Postoji razlog vjerovati da bi u Rusiji za 10 godina udio gotovinskih plaćanja u maloprodajnom prometu mogao pasti na 30% sa sadašnjih 60-70%", napominje Abramovič. - 30% je najoptimističniji scenarij, najvjerojatnije će ostati na razini od 35-40%.

Općenito, u svijetu je optimalan udio gotovinskih plaćanja u trgovinskom prometu oko 25%, takve je brojke svojedobno nazvao ECB prilikom sljedeće revizije monetarne politike.