Lihvarstvo je oruđe za pretvaranje ljudi u robove

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-16 16:06

Kapitalizam u Rusiji, među svim drugim nazivima, može se nazvati i lihvarskim. Dijagnoza je razočaravajuća: dok su dužnosnici zabrinuti za "stope ekonomskog rasta", stanovništvo daje posljednji novac bankama

Kapitalizam, koji se u Rusiji počeo graditi prije skoro trideset godina, naziva se drugačije: "bandit", "komprador", "divlji", "periferni", "oligarhijski" itd. Ne odbacujući sve gore navedene definicije, dat ću još jednu: „lihvarski kapitalizam“.

99% svih društveno-ekonomskih problema moderne Rusije generira upravo lihvarski karakter kapitalizma koji se ukorijenio u našoj zemlji. Lihvarstvo je uobičajeno da znači praksu izdavanja zajmova i zajmova koji se neće otplaćivati unaprijed. Najčešće zbog visokog postotka. A ponekad i zbog namjerne nelikvidnosti dužnika. Sve završava izvlaštenjem dužnikove imovine i/ili pretvaranjem u „dužničkog roba“.

O lihvarstvu općenito (kao globalnom fenomenu) neću govoriti. Na ovu temu napisao sam knjigu „O kamatama: kredit, sud, nepromišljeno“, koja je objavljena još 2011. godine. Sustav lihvarskog kreditiranja u Rusiji predstavlja dvoslojni bankarski sustav (Središnja banka Ruske Federacije i poslovne banke) plus mikrofinancijske organizacije.

Glavni primatelji zajmova i zajmova su same banke (međubankovno tržište kredita), nefinancijske organizacije, javni sektor i sektor stanovništva. Kućanstva smo ti i ja, pojedinci, stanovništvo.

Bankovni krediti pojedincima u Ruskoj Federaciji: brza dinamika

Sada bih vam želio skrenuti pozornost na situaciju s kreditiranjem stanovništva Rusije u posljednjih nekoliko godina, a posebno ove godine. Navest ću neke ključne pokazatelje koji karakteriziraju dinamiku takvog kreditiranja i razinu duga kućanstava.

U razdoblju 2009–2014. postojao je stalan rast kreditiranja stanovništva od strane banaka. Evo podataka o količini izdanih zajmova (trilijun rubalja):

2009. - 2, 6; 2010. - 3, 6; 2011. - 5, 4; 2012. - 7, 2; 2013. - 8, 8; 2014. - 8, 6.

Negdje sredinom 2014. kreditiranje je prestalo rasti. Stručnjaci kao glavni razlog navode ekonomske sankcije Sjedinjenih Država i njihovih saveznika koje su započele u proljeće te godine. Banke su se pripremile za teška vremena i za svaki slučaj usporile svoju kreditnu ekspanziju. Dodatni čimbenik pada kreditiranja bio je kolaps tečaja rublje, koji je dopustila (ili isprovocirala) Banka Rusije u prosincu 2014. No nakon nekog vremena ponovno se nastavio rast kreditiranja stanovništva. Evo podataka za posljednje godine (trilijun rubalja):

2015. - 5, 9; 2016. - 7, 2; 2017. - 9, 2; 2018. - 12, 5.

Već 2017. nadmašen je rekord iz 2013. godine, a u 2018. obujam kredita stanovništvu povećan je za još 36% u odnosu na prethodnu. Ruski mediji su to nazvali "procvatom potrošačkih kredita". Tijekom desetljeća, godišnji volumen kredita izdanih od strane banaka povećao se gotovo pet puta (točnije - 4, 8 puta). Glavne vrste kredita koje koriste ruski građani: hipoteka; kreditnim karticama; krediti za automobile; potrošač (za kupnju raznih dobara i usluga). Sve veći udio kredita bankovnim karticama i potrošačkih kredita ide ne za podmirenje potreba za robom i uslugama, već za otplatu ranije uzetih kredita, tj. za refinanciranje dugova.

Kamate na kredite - lihvarske

E sad sljedeće pitanje: po kojoj kamatnoj stopi banke daju kredite građanima? Evo podataka Banke Rusije o prosječnoj ponderiranoj kamatnoj stopi na kredite u rubljama fizičkim licima u svibnju 2019.: za kredite do 1 mjeseca - 15,81%. A za kredite od 1 do 3 mjeseca - 14, 40%; od 3 do 6 mjeseci - 18,38%; od 6 do 12 mjeseci - 15,23%. U mnogim zemljama svijeta postoje ograničenja kamatnih stopa na kredite, a tamo bi se takve kamate klasificirale kao "lihvarske".

Podsjetim da je u carskoj Rusiji početkom dvadesetog stoljeća maksimalna stopa bila određena na 12 posto. Sve što je bilo odozgo smatralo se lihvarskim kreditom, a takvi su vjerovnici bili kažnjivi po zakonu. Moć kao mantra već dugi niz godina izgovara kletve o potrebi snižavanja kamata na sve vrste kredita (ne samo fizičkim, već i pravnim osobama). I ništa se nije promijenilo”.

Ovdje su podaci Banke Rusije o prosječnim ponderiranim stopama zajmova u rubljama za siječanj 2011.: za kredite do 1 mjeseca - 14,0%; od 1 do 3 mjeseca - 19,5%; od 3 do 6 mjeseci - 31,8%; od 6 do 12 mjeseci - 30,4%. Da, na kredite dulje od 1 mjeseca, kamatne stope su se smanjile od tog vremena. Ali na kratkim kreditima u rubljama (do 1 mjesec) ne samo da se nisu smanjili, već su čak i neznatno porasli (s 14,0 na 15,81%). To je zbog činjenice da su danas građani zahtjevni, prije svega, na kratko vrijeme (do 1 mjesec). Boje se uzeti duže kredite, a boje se i banke dati. Također je važno napomenuti da su krediti velikih banaka skuplji nego kod drugih.

Od svibnja 2019. prosječne ponderirane kamatne stope za kredite denominirane u rubljama 30 vodećih ruskih banaka bile su sljedeće: do mjesec dana - 17,53%; od 1 do 3 mjeseca - 20,19%; od 3 do 6 mjeseci - 17,06%; od 6 do 12 mjeseci - 15,66%. Kao što vidite, novac za stanovništvo iz velikih banaka (kao što su Sberbank, VTB, Alfa, Rosbank, itd.) skuplji je od kreditnih institucija koje nisu dio bankarske "elite". Ovi bankovni lihvari su monopolisti na tržištu kratkoročnih zajmova. Na primjer, u mnogim udaljenim regijama zemlje jedina kreditna institucija koja ima svoje podružnice je Sberbank.

Rast duga i zaduženja

Obim duga stanovništva po uzetim kreditima ubrzano raste. Prema podacima Banke Rusije, na kraju prvog tromjesečja 2018. iznosio je 12,5 bilijuna rubalja. I točno godinu dana kasnije, t.j. na kraju 1. tromjesečja 2019. narastao je na 15,4 bilijuna rubalja, tj. za 23,3%. A od 1. svibnja ove godine (posljednji podaci Banke Rusije) brojka je porasla na 15,74 bilijuna rubalja. Usput, na početku 2013. obujam duga po kreditima iznosio je samo 8,5 bilijuna rubalja. Ispada da se u nešto više od šest godina dug gotovo udvostručio. Riječ je o iznimno visokim stopama rasta duga, posebice u uvjetima stagnacije gospodarstva (rast BDP-a prošle godine, prema podacima Rosstata, iznosio je 2,3%, a 2013.–2017. rasta gotovo da nije bilo). I također na pozadini pada stvarnih dohotka stanovništva već nekoliko godina. Ako je na kraju 1. tromjesečja 2018. prosječni iznos duga po obitelji bio 221,8 tisuća rubalja, onda je godinu dana kasnije već bio 273,6 tisuća rubalja.

Ovo su apsolutne brojke. Kako je, primjerice, obujam kreditnog duga u usporedbi sa službenim prihodima kućanstava? Prema procjenama Banke Rusije, na kraju 1. tromjesečja 2017. dug je iznosio 23% godišnjeg prihoda, a godinu dana kasnije već je narastao na 28% (pokazatelj razine zaduženosti stanovništva). Dužnička omča oko vrata bankovnih dužnika sve se više steže. Do kraja ove godine, prema procjenama stručnjaka, obujam kreditnog duga pojedinaca mogao bi porasti na 16,6 bilijuna rubalja, a stvarni dohodak, prema vladinim izjavama, - za 1% (A. Kudrin, međutim, nazvao je posljednju brojku “previše optimističan”). Očito je da će do kraja godine pokazatelj kreditnog duga u odnosu na godišnji prihod premašiti razinu od 30%. U nekim regijama razina duga već prelazi 50%. Takvim "liderima" stručnjaci smatraju Kalmikiju i Tuvu. Preko 40% razine duga kućanstava u Chuvashia, Irkutsk regiji.

Važan pokazatelj je “udio kreditno zaduženih prema bankama u ukupnom broju zaposlenih”. Početkom ovog desetljeća taj je udio bio znatno manji od 50%. Početkom 2016. takvih je radnih dužnika već bilo polovica (oko 40 milijuna ljudi). A početkom 2017. njihov je udio već premašio 60% (u apsolutnom iznosu, broj dužnika je 44,7 milijuna ljudi). Prošle godine broj dužnika po kreditima bankama iznosio je oko 45 milijuna ljudi.

Važno je napomenuti da je početkom ove godine broj ugovora o zajmu između banaka i građana iznosio, prema podacima Središnje banke Ruske Federacije, 110,7 milijuna. Pojavljuje se zanimljiva situacija: bilo je više od dva kredita po dužniku. Prema podacima Ujedinjenog kreditnog ureda (OKB), 26% od ukupnog broja zajmoprimaca imalo je tri ili više ugovora o kreditu. Oko 6% dužnika imalo je više od pet kredita. Često osoba nastoji dobiti novi zajam kako bi uz njegovu pomoć refinancirala dugove po ranije uzetim kreditima.

Teret duga, ili čvrsta omča oko vrata dužnika

Drugi važan pokazatelj koji odražava alarmantnu situaciju je razina tekućeg duga. To je udio mjesečnih troškova za servisiranje kreditnog duga u mjesečnim primanjima građana. Prema podacima Nacionalnog ureda za kreditnu povijest (NBCH), razina tekućeg tereta duga - omjer mjesečnih otplata svih kredita i mjesečnih prihoda - od 1. travnja iznosila je 23 posto. Upravo objavljeno izvješće S&P-a o situaciji s problematičnim kreditima u zemljama ZND-a navodi veće opterećenje duga - 25% (očito, odražava situaciju kasnije). Ali vrijednost od 23 ili 25% je "prosječna temperatura u bolnici".

Brojke odražavaju troškove servisiranja kreditnog duga u odnosu na prihode svih zaposlenih građana. A ako se ti troškovi povežu s prihodima samo onih koji koriste kredite i imaju dug prema banci, onda će ta brojka biti 44%. Ovo su službeni podaci Banke Rusije. A evo i nekoliko zanimljivih podataka koje donosi United Credit Bureau (OKB). Krajem prošle godine oko 8 milijuna ljudi plaćalo je više od polovice svojih primanja za mjesečne otplate kredita. A 4% zajmoprimaca (gotovo 2 milijuna ljudi) potrošilo je više od 90% službenog prihoda na otplate kredita. A evo i najnovijih podataka za lipanj ove godine: prema anketi Svjetske banke i Rospotrebnadzora, svaki četvrti dužnik troši 75% svog prihoda na servisiranje duga banci.

Ispada da je čak i prosječna razina troškova servisiranja kreditnih dugova danas usporediva s razinom troškova plaćanja raznih izravnih i neizravnih poreza, koji čine 30-35% prihoda. Tako država i banke uskraćuju osobi veći dio prihoda.

Možete procijeniti. Za one koji imaju dugove prema bankama, udio otuđenog prihoda je jednak: 30% (porezi) + 44% (servisiranje kreditnog duga) = 74%. U najboljem slučaju osoba ima ¼ prihoda, na račun kojih treba podmiriti stambeno-komunalne troškove, svoje potrebe za odjećom, hranom, drugim životnim dobrima, kao i prijevoz, medicinske i druge usluge. To očito uspijeva tek rijetkima, čija su primanja nekoliko puta veća od državnog prosjeka. Ovdje je izvor siromaštva i bijede.

Problematični krediti: situacija je alarmantna i pažljivo kamuflirana

Građanima je sve teže ne samo otplaćivati, nego čak i servisirati kredite. Čak i prema podacima Banke Rusije, na kraju prvog tromjesečja ove godine iznos problematičnih kredita pojedincima iznosio je 1,6 bilijuna rubalja. To je više od 10% ukupnog duga građana ruskim bankama.

Problematični krediti - oni za koje je kašnjenje u plaćanju prelazilo 60 dana. Stručnjaci kažu da je brojka jako podcijenjena. Susreo sam se sa stručnim procjenama prema kojima ima pravih propusta u plaćanju svakog drugog kredita (samo kod mnogih kašnjenje još nije prešlo prag od 60 dana).

Sve su veće poteškoće s servisiranjem, a još više s otplatom kredita od strane pojedinaca. Banke pokušavaju zakamuflirati eskalirajuću situaciju, skrivajući je od Središnje banke kao bankarskog regulatora. Na primjer, restrukturiranjem kredita (promjenom uvjeta ugovora o zajmu). Također nije rijetkost da se klijentu u istoj banci izda drugi kredit kako bi uz njegovu pomoć refinancirao prvi.

Kudrin i Oreškin samo čekaju krizu, ali za milijune građana ona je već došla

Situacija s kreditiranjem stanovništva postaje strašna. Jučer je u Državnoj dumi govorio šef Računske komore Aleksej Kudrin. Skrenuo je pozornost na opasan rast potrošačkog kreditiranja u Rusiji, koji bi 2019. i 2020. mogao biti po 20%. Rekao je da bi to moglo dovesti gospodarstvo Ruske Federacije do kritične točke. Važno je napomenuti da je čak i ministar gospodarskog razvoja Maxim Oreshkin počeo zvoniti na uzbunu. Već je nekoliko puta izjavio da rast potrošačkog kreditiranja nosi rizike recesije u ruskom gospodarstvu. Osim toga, ističe kako je polovica potrošačkih kredita neosigurana. A to je opasno i za poslovne banke.

Zauzvrat, čelnica Centralne banke Elvira Nabiullina ostaje mirna, smatra da Banka Rusije "drži situaciju pod kontrolom" i da sada nema "mjehura" u kreditiranju stanovništva.

Treba napomenuti da su Kudrin i Oreshkin sasvim ispravno vidjeli prijetnju koju predstavlja kreditiranje stanovništva. Ali oni samo govore o prijetnji stopama gospodarskog razvoja, percipiraju je kao makroekonomsku (očito ih prije svega brine provedba direktiva svibanjskog predsjedničkog dekreta o stopi gospodarskog rasta).

No i prije nego što počne očekivani ekonomski kolaps, mnogi se klijenti banaka nađu u dužničkim zamkama. Za njih je kriza već stigla. A takvih žrtava domaćeg kamatarenja već ima na milijune. I državni dužnosnici i čelnici Banke Rusije ne primjećuju ovu krizu. A što se tiče činjenice da nisu osigurani svi krediti stanovništvu (što Oreškina brine), banke će moći oteti ono što duguje pojedincima. Ali o ovoj "mikroekonomskoj" razini problema govorit ću negdje sljedeći put.