Hipoteke: "spasitelj života" za vladu?

2024 Autor: Seth Attwood | [email protected]. Zadnja promjena: 2023-12-16 16:06

Hipotekarni kredit u svijetu ruskog kapitalizma je alat za pljačku naroda. Niti jedan od predsjedničkih dekreta kojima su postavljeni ciljevi za hipotekarne kamate nije ispunjen.

Hipoteka: kratki povijesni izlet

Hipotekarni kredit postoji već dugo vremena. Hipoteka se odnosi na kreditiranje osigurano nekretninama. U starom Babilonu, starom Egiptu i starom Rimu, posuđivanje se obavljalo gotovo isključivo pod jamstvom zemlje. Pojam "hipoteka" (od starogrčkog ὑποθήκη) prvi se put pojavio u Grčkoj početkom 6. stoljeća. PRIJE KRISTA e. Tako su stari Grci svojom zemljom označavali oblik dužnikove odgovornosti prema vjerovniku. Na granici zemljišne čestice zajmoprimca postavljen je stupić s natpisom da ovo zemljište daje dug. Takav se stup zvao "hipoteka" (prevedeno kao "temelj", "zalog", "upozorenje").

Danas je hipoteka u većini slučajeva zajam za kupnju stambenog prostora (kuća, stanova) od strane ljudi pod jamstvom upravo tog stambenog prostora. Ova vrsta kredita naziva se hipoteka za stanovanje (HML). Takvo kreditiranje, prema riječima stručnjaka za povijest bankarstva, izumljeno je u Engleskoj u posljednjim desetljećima 19. stoljeća. Lihvari londonskog Cityja u to su vrijeme već imali poteškoća u povećanju svojih kreditnih operacija, koje su tradicionalno bile usmjerene na privatni biznis. Kreditiranje fizičkih osoba bilo je ograničeno zbog nedostatka efektivne potražnje stanovništva i nedostatka pouzdanih kolaterala.

Što se tiče stambenog problema u Engleskoj u 19. stoljeću, on se rješavao uglavnom na dva načina: bogati građani su svojim novcem gradili ili kupovali nekretnine koje su postale njihovo vlasništvo; siromašni ljudi (a bilo ih je najviše, osobito u gradovima) iznajmljivali su stanove od bogatih vlasnika, bili su korisnici, a ne vlasnici. Bilo je i najsiromašnijih Engleza koji su živjeli u skloništima (ovo je živopisno opisano C. Dickens).

Banke su građanima umjerene sigurnosti (odnosno koji su imali posao) počele nuditi kredite za kupnju vlastitog krova nad glavom pod osiguranjem upravo tog krova. Moneylenders počeli su zavoditi ljude kako bi postali punopravni vlasnici nekretnina i osjećali se kao vlasnici. Tako je rođena nova vrsta bankarskog poslovanja - izdavanje HML-a. Banke londonskog Cityja trljale su ruke od zadovoljstva. Postupno je ova vrsta kreditiranja postala popularna u drugim zapadnim zemljama.

Krov nad glavom ili objekt za obogaćivanje?

No, vratimo se današnjoj Rusiji. U raznim vladinim dokumentima, u govorima i izjavama dužnosnika različitih razina, tema stambene hipoteke zauzima važno mjesto. Štoviše, uvijek se predstavlja kao društveni. Kao, hipoteka je "čarobni štapić" zamišljen da konačno i neopozivo riješi stambeno pitanje, što je u izrazu Mihail Bulgakov, mučili i razmazili ruskog čovjeka. Do sada, nažalost, opstaje i nastavlja mučiti mnoge naše suvremenike. Broj evidentiranih obitelji s potrebama za boljim stambenim uvjetima u 2011. godini u odnosu na ukupan broj obitelji (uključujući samce) iznosi 5,1%. A 2017. ovaj se pokazatelj blago smanjio, ali ne jako značajno - na 4,4%.

U apsolutnom iznosu, broj registriranih potrebitih smanjen je s 2,8 milijuna na 2,5 milijuna obitelji. I to unatoč činjenici da su uvjeti za ulazak na ovaj popis vrlo teški. Uz to, moramo imati na umu da imamo cijelu vojsku beskućnika, čiji se broj, prema različitim procjenama, kreće od 1,5 do 3 milijuna. Većina ih se niti ne pokušava registrirati i ući na navedene liste. Općenito, stambeno zbrinjavanje (ili bolje rečeno, njegov nedostatak) je doista najakutniji društveni problem u Rusiji. Što postaje posebno akutno i bolno na pozadini palača ruskih nouveau richea. No, čini mi se da je vlast bio zbunjen problemom hipoteka iz drugog razloga, a socijalna strana je samo paravan. Kapitalizam je u našoj zemlji uspostavljen od početka 90-ih godina. A ako je tako, onda vlast prije svega mora služiti interesima onih koji su personifikacija kapitalizma i njegove srži - bankara. Kapitalizam je društvo u kojem je jezik prepun eufemizama – lažnih i lukavih riječi. Ustav Ruske Federacije ispunjen je takvim eufemizmima. Konkretno, kaže da je Ruska Federacija država blagostanja. Ne, zapravo je buržoaski. A ako je tako, onda treba izražavati interese buržoazije, a prvenstveno lihvarstva (ovdje imamo posla s još jednim eufemizmom: kamatari su preimenovani u "bankare"). Dakle, hipoteke su potrebne bankarima-kamatarima.

Narodna mudrost o hipotekama

Narodna je mudrost uz pomoć anegdota i "crnog humora" mogla točno izraziti bit hipoteke. U sovjetsko doba, vicevi iz serije "Pitanje armenskom radiju" bili su popularni. Evo nastavka ove serije u odnosu na našu temu:

“Pitanje armenskom radiju: što je hipotekarni kredit? Odgovor: ovo je ruka pomoći koja drhti od nestrpljenja."

Ako sve opise hipoteka očistimo od eufemizama, onda postoji samo nekoliko riječi koje objašnjavaju bit ovog fenomena. Jedna od njih je “pljačka”. Evo nekoliko primjera narodne umjetnosti koji otkrivaju grabežljivu prirodu hipoteka:

Hipoteke: "spasitelj života" za vladu?

No, vratimo se ozbiljnom valu. Ruske vlasti imaju još jedan razlog više za nametanje hipoteka u zemlji na svaki mogući način. Kako se obim hipotekarnog kreditiranja povećava, ono postaje jedan od pokretača gospodarstva. Uostalom, uz stopu gospodarskog rasta, vlada je puna šavova. U 2015. godini zabilježen je pad BDP-a od 2,5%. U sljedećoj, 2016. godini BDP je pao za još 0,2%. U 2017. zabilježeno je povećanje od 1,5% (što je još uvijek značajno niže od globalnog prosjeka). Konačno, u 2018. očekivalo se povećanje negdje od 1,5 do 1,9%. I evo iznenađenja! Rosstat je početkom ove godine izvijestio da je rast BDP-a bio 2,3%.

Pokazalo se da je takav neočekivani uspjeh (još uvijek skroman u odnosu na svjetski prosjek) postignut zahvaljujući građevinskom sektoru ruskog gospodarstva. Tamo je bilo aktivnosti, što je, kako se pokazalo, potaknuto rastom hipotekarnog kreditiranja (prošle godine je obujam novih HML-ova premašio 1 bilijun rubalja, broj izdanih zajmova iznosio je 1,47 milijuna; to su rekordne brojke za cijeli postojanje Ruske Federacije). Prošle je godine prvi put izgrađeno više stanova uz pomoć HML-a nego uz pomoć drugih načina financiranja.

Imajući to na umu, može se pretpostaviti da će tema hipotekarnog kreditiranja postati još važnija za vladu. Uostalom, barem zbog pristojnosti, treba imati stope gospodarskog rasta ne niže od svjetskog prosjeka. Prije toga vlasti su imale jedan ekonomski spas - izvoz nafte i plina. Sada, čini joj se, postoji i čarobni štapić u obliku hipoteke.

No, nije teško razumjeti da će ovaj spasitelj imati vrlo ograničen život zbog činjenice da su kamate na MHL na opasno visokoj razini. Posljednjih godina variraju u rasponu od 10 do 15 posto godišnje (ovisno o banci, kao i o vrsti hipoteke: za kupnju stambenog prostora na sekundarnom tržištu, za novi stambeni projekt itd.). Očito, stope treba smanjiti. Inače će sve završiti brzim napuhavanje „hipotekarnog balona“i njegovim urušavanjem. Ono što će se dogoditi je ono što se zove "jedan korak naprijed, dva koraka natrag". Da ne govorimo o činjenici da će redovite hipotekarne krize zahuktati društveno-političku situaciju u zemlji (svaka kriza - tisuće pa čak i milijuni slomljenih ljudskih sudbina).

O kamatnoj stopi na hipoteku

Hipotekarne stope u Rusiji su oduvijek bile na opsceno visokoj razini. Pravednosti radi, priznajemo: o potrebi snižavanja kamata vlasti su i prije govorile, ali nekako tromo, formalno, samo pokazujući javnosti svoju “društvenu zabrinutost”. A bankari jednostavno nisu reagirali na te mantre. Ako su kamate na hipoteke oscilirale gore-dolje, onda je to bilo pod utjecajem nekih ozbiljnijih čimbenika od lamentacija nadležnih.

Uzmimo, na primjer, jedan od predsjedničkih dekreta iz svibnja 2012. - "O mjerama za pružanje pristupačnog i udobnog stanovanja građanima Ruske Federacije i poboljšanje kvalitete stambenih i komunalnih usluga" (br. 600 od 7. svibnja 2012.). Prvi stavak ove uredbe postavlja sljedeći zadatak [do 2018.]: „smanjenje viška prosječne kamatne stope na hipotekarni zajam (u rubljama) u odnosu na indeks potrošačkih cijena na razinu od najviše 2,2 postotna boda."

Na kalendaru je već 2019. godina. Pokušajmo procijeniti provedbu ovog stavka uredbe br. 600. U 2018. kamatna stopa na MHL kretala se između 10,5 i 14,0%. Rosstat je izvijestio da je indeks potrošačkih cijena prošle godine iznosio 4,3%. Stoga je maksimalna stopa na hipotekarne kredite prošle godine, prema uredbi iz 2012., trebala biti: 4, 3 + 2, 2 = 6,5%. Ali u stvarnosti je bio dvostruko veći.

Uredba broj 600 o stavku 1. potpuno je propala. Ali iz nekog razloga nitko "gore" nije proveo "debrifing" i nije otkrio razloge i krivce neuspjeha. Ili možda nisu oni krivci neuspjeha? Možda je dekret br. 600 napisan da se ne izvrši, već samo da se pokaže "društvena briga"? A mi, naivni, čekamo da se uredbe izvrše.

Tko kontrolira kamatnu stopu na hipoteku?

Prijeđimo naprijed od 2012. do bližeg našem vremenu. Primjerice, početkom listopada prošle godine na saveznim kanalima prikazan je sastanak predsjednika Ruske Federacije Vladimir Putini šef Sberbanke njemački Gref … Pitanje hipotekarnih kredita je dotaknut, bankar je obećao predsjedniku da će sniziti stopu hipoteke. Ali doslovno u istom mjesecu, Sberbank podiže hipotekarne stope. Objašnjenje: cijene na stambenom tržištu padaju, graditelji se bore s prodajom četvornih metara, bankovni rizici rastu, a prema kanonima financijske znanosti kompenziraju se povećanjem kamatnih stopa.

I evo ovogodišnjeg događaja. Vladimir Putin je 14. ožujka na kongresu Ruskog saveza industrijalaca i poduzetnika (RSPP) naredio smanjenje stope na hipoteku. Točnije, do 8 posto do 2024. godine. No, nije li dekretom iz svibnja 2012. postavljen sličan zadatak koji je morao biti dovršen “jučer”? Je li Ruski sindikat industrijalaca i poduzetnika odgovoran za stopu hipoteke? Ima li ovaj sindikat poduzetnika prave poluge za kontrolu stope?

Svaki bankar će vam reći da za njega ni svibanjski, niti bilo koji drugi predsjednički dekret uopće nisu dekret. I još više, usmene žalbe ne mogu poslužiti kao takve. Glavni imperativ koji određuje kamatnu stopu na bilo koji zajam, uključujući hipoteku, je ključna stopa Središnje banke Ruske Federacije. U trenutku potpisivanja svibanjskih predsjedničkih dekreta 2012. iznosio je 8,0%. Danas je 7,75%. Ako je Vlada doista željela poboljšati uvjete za hipotekarne kredite, onda je trebala naložiti Ruskoj banci da smanji ključnu stopu na razinu na kojoj bi hipotekarni krediti bili dostupni građanima i sigurni kako za te građane, tako i za cjelokupno gospodarstvo Rusije. zemlja. Ali predsjednik ne može napisati takav dekret iz razloga što je Banka Rusije, kršeći Ustav Ruske Federacije, proglasila "neovisnost" od države. I čini se da se s tim slaže i predsjednik Ruske Federacije. Stoga su dekreti napisani "za selo djeda".

Vlada razumije da ne upravlja procesom hipoteke u zemlji. U sadašnjoj situaciji jedino Banka Rusije može to stvarno upravljati. Istina, ni zakon o Središnjoj banci, ni propisi Banke Rusije ne govore ništa o tome da bi se Banka Rusije trebala baviti hipotekama (a još više, rješavanjem stambenog problema u zemlji). Banka Rusije ima ozbiljnije zadatke - ciljanje inflacije (Središnja banka je izmislila ovaj zadatak za sebe kršeći članak 75. Ustava Ruske Federacije). A za to, ako je potrebno, Banka može lako podići ključnu stopu, izazivajući hipotekarnu krizu u zemlji i pretvarajući stotine tisuća ljudi u beskućnike.

Vukovi se neće hraniti travom

Ministar graditeljstva i stambeno-komunalne djelatnosti Vladimir Yakushevnedavno je najavio da bi za održavanje hipotekarnog tržišta i sprječavanje krize kamatne stope na kredite trebale biti blizu 5%. Pa, s tim je teško raspravljati. No, ministrovu izjavu treba klasificirati kao "dobre želje". Drugi prijedlog, koji je iznio ministar, bio je da se smanjenje stope osigura subvencioniranjem hipoteka … iz dobiti samih banaka. To je teško nazvati čak i utopijskom sviješću. Ovo je potpuno nerazumijevanje kako svijet hipoteka funkcionira. To je kao da kažete vukovima da prestanu jesti ovce i jedu travu. Podsjetim da je prošle godine dobit ruskih banaka iznosila 1,3 trilijuna rubalja. - rekordna brojka u posljednjih sedam godina. Od tog iznosa, 800 milijardi rubalja. račune Štedionice. U prva dva mjeseca ove godine dobit banaka iznosila je 445 milijardi rubalja.

Ni za koga nije tajna da je takav financijski rezultat najvećim dijelom postignut zahvaljujući procvatu hipotekarnih kredita (usput rečeno, više od polovice svih hipotekarnih kredita nedavno je izdala Sberbank). Ministar nikako ne može shvatiti da je bankama cilj novac, a stanogradnja ništa drugo nego sredstvo. Bankari jako računaju na nastavak hipotekarnog buma ove godine i sanjaju da će zahvaljujući tome ostvariti dobit od 1,8-1,9 bilijuna rubalja. Ako se prognoza potvrdi, onda će to biti rekordan financijski rezultat banaka, ostvaren rekordnom pljačkom ljudi.